Konsolidacja. Do czego służy i jakie korzyści nam daje.
access_time 2006-12-27 12:20:31
Mamy kilka zaciągniętych kredytów. Na zakup sprzętu AGD, zakup samochodu, remont mieszkania, a kredyt na naszej karcie został wykorzystany do maksimum. Łączne płacone raty zaczynają być dla nas sporym ciężarem. Czy można sytuację uprościć i płacić mniej?
Można, jeśli skorzystamy z konsolidacji kredytem hipotecznym. Zabezpieczenie kredytu hipoteką daje nam dostęp do najtańszego pieniądza na rynku. Żadna inna forma kredytu nie jest tak nisko oprocentowana, jak właśnie kredyt hipoteczny.

Kiedy konsolidacja ma sens? Tylko wtedy, gdy nasza nowa rata będzie niższa niż suma rat płaconych do tej pory. Dlatego też, pierwszym krokiem przed podjęciem decyzji o konsolidacji jest zsumowanie obecnie płaconych rat i porównanie ich z przyszłą ratą kredytu konsolidacyjnego.

Oferta kredytów konsolidacyjnych na rynku jest szeroka, ale kredyty z zabezpieczeniem na nieruchomości oferowane są na najkorzystniejszych warunkach - średnie oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego w złotówkach kształtuje się na poziomie ok. 7 %, a we frankach szwajcarskich ok. 4,50%. To oprocentowanie jest różne w różnych bankach i uzależnione od kredytów, które konsolidujemy. Oprocentowanie jest zależne od celu na jaki był przeznaczony kredyt konsolidowany – kredyt zaciągnięty na cel mieszkaniowy, a więc zakup mieszkania, jego remont, itp. jest przy konsolidacji oprocentowany niżej, niż kredyt na zakup samochodu.

Na rynku oferowane są również kredyty konsolidacyjne, gdzie zabezpieczenie zobowiązań hipoteką nie jest konieczne. Głównym celem takiego kredytu jest jedynie połączenie kilku kredytów w jeden i ewentualne wydłużenie okresu spłaty, a nie obniżenie oprocentowania.

Należy być ostrożnym przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji. Konsolidacja nie opłaci się, gdy mamy zaciągniętą niskoprocentową pożyczkę w zakładzie pracy, czy też odsetki kredytu zapłaciliśmy z góry. Powinno się również ocenić koszty związane z obciążeniem hipoteki nieruchomości, czyli koszty sądowe i skarbowe.

Procedura starania się o kredyt konsolidacyjny jest stosunkowo prosta, jeśli wcześniej nie mieliśmy żadnych zaległości wobec banków i nie widniejemy w Biurze Informacji Kredytowej. Po pierwsze należy przedstawić dokumenty tożsamości oraz dokumenty potwierdzające dochód w celu zbadania zdolności kredytowej. Po drugie przedstawić dokumenty nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem – potrzebny jest akt własności i aktualny odpis z Księgi Wieczystej. No i po trzecie dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań - umowy kredytowe wraz z harmonogramem spłat oraz opinie bankowe o rzetelności obsługi kredytu i stanie zadłużenia na chwile obecną.

Komentarz: Tomasz Kozioł, doradca finansowy firmy Expander

Kilka wysoko oprocentowanych kredytów możemy zastąpić jednym kredytem hipotecznym, o niskim oprocentowaniu. W wielu przypadkach dzięki temu możemy sporo zaoszczędzić. Podejmując decyzję o konsolidacji należy pamiętać, że oferty banków czasem dość znacznie się różnią, więc warto sprawdzić kilka z nich, aby wybrać najkorzystniejszą. Ograniczeniem bywa wysokość kwoty kredytu – w zależności od banku minimalna wysokość kredytu hipotecznego może wynieść nawet 30 tysięcy złotych. Doradca finansowy może pomóc ocenić wszystkie koszty, które klient musi ponieść przy konsolidacji – przy konsolidowaniu małych kwot te dodatkowe koszty mogą pochłonąć cały zysk.
Komentarze...